40年，在歷史長河中不過是滄海一粟；但40年，卻讓一座名不見經傳的小城，一躍成為中國的經濟中心城市和科技創新中心。

深圳，這個中國經濟迅速崛起的鏡子和典范，無疑是中國經濟發展和變化最好的代名詞。

在這40年中，金融業也在這片創新發展的沃土上不斷成長，深圳金融業增加值由1982年的0.23億元上漲到2020年上半年的2052.18億元；在2020年3月最新一期“全球金融中心指數”（GFCI）中深圳排名第11位。此外，還有第一家外匯調劑中心——深圳特區外匯調劑中心、第一家股份制保險企業——中國平安保險、第一家民營互聯網銀行——微眾銀行……越來越多的金融企業扎根與此。

“從1993年第一次到深圳工作，我就很喜歡這個城市，相較于北上廣，深圳是一個比較新的城市，也正是這個‘新’，使它充滿了活力，給很多創業者提供了肥沃的土壤。”提起深圳，眾惠財產相互保險社（以下簡稱“眾惠相互”）董事長李靜充滿了青春的回憶。

眾惠財產相互保險社董事長李靜

改革創新是深圳的城市基因

“我很有幸趕上了這個‘春天的故事’，也很慶幸自己那時候正年輕。”回憶起當時的情況，李靜直言自己是幸運兒，趕上了深圳這趟高速發展的列車，讓青春和夢想在這片土地上得到了綻放。多年深圳工作經歷更是讓李靜將“鼓勵創新、寬容失敗”這樣的深圳精神融入到血液中，成為指引后期創業的方向標。

也正由于這段經歷，李靜才會對這個城市“愛得深沉”。2016年，李靜作為籌備組組長，主持發起籌備眾惠相互的工作，成為國內首批涉足相互保險的金融人。與深圳的開放發展一樣，相互保險也是國內的拓荒者，所以把眾惠相互注冊地放到了創新窗口——深圳前海，她笑稱自己是有“私心”的。“我們想做的是相互保險，這個業態在國內還算是新興事物，本身就具備創新基因，而這恰恰契合深圳的氣質。”李靜說，看重深圳的不只是它的創業環境和政策激勵，還有它那份創業情懷和勇于創新、敢做敢為的城市精神。

2015年1月，原保監會印發《相互保險組織監管試行辦法》，初步確定了相互保險組織發展和監管的基本理念和核心原理；2016年6月，首批三家相互保險社籌建申請獲得批準；2017年2月14日，眾惠相互正式開業。作為首批中最早開業的，眾惠相互不同于其他兩家相互保險社，其注冊地位于深圳。“這是經過深思熟慮的，有政策因素，也有區位、人才等方面的考慮。”

作為我國對外開放的示范窗口，深圳金融業非常有活力，在私募、基金、保險、信托、融資租賃、互聯網金融、小額貸款等形成了一個比較完整的金融體系。“改革創新是深圳的城市基因，特別是深圳前海，更是我國重要的金融創新試驗田，它的開發、開放為深圳保險業更深層次、更高水平的改革創新發展提供了新機遇。”李靜表示，眾惠相互作為首家全國性的相互保險組織，是一個新興事物，具有創新基因，與深圳、與前海的氣質相符，這種氛圍有利于新型組織形態的開放發展，這是其落戶深圳前海的原因。

而另一個因素就是政策。2006年，深圳被確定為全國首個保險創新發展試驗區，原保監會出臺系列重量級政策支持鼓勵保險業發展；2014年8月，出臺“支持深圳（前海）保險業改革創新”的八條具體政策，豐富和完善深圳保險市場，支持在前海設立自保公司、相互制保險公司等新興保險組織，這些給眾惠相互提供了一個肥沃的政策土壤。

此外，深圳的一些軟實力也是重要原因。有大量的高素質專業人才；便利的城市交通和環境，投資人和投資機構聚集于此，利于招商引資；政府服務意識好，提供了良好的政策環境……

“因相互保險企業類型為‘其他’（相互保險社），工商注冊很有難度，深圳及前海相關政府部門對此十分重視，從審批到監管都做了相應的明確，對此項‘全國首家’注冊登記業務給予政策支持，僅用1天即快速辦理完成，于法有據且體現大力創新。”李靜現在回憶起，還特別為深圳政府的辦事效率、解決問題的能力和為企業服務的精神所感動，這種種因素疊加，讓眾惠相互成了深圳的一份子。

開業3年多，眾惠相互也切實感受到了深圳對于創業型公司的支持，不僅是在政策方面，還在租金、人才等方面也給足了優惠，為起步階段的快速發展奠定了基礎。李靜在接受采訪時也表示，今年將進一步開拓深圳市場，將更多的精力和企業戰略放到深圳。

追求“小而美”“專而精”定位

在言談中，李靜一直強調深圳對創新型公司的支持，并認為這個城市的創新基因與創新型公司十分契合，而“創新”二字也深刻地貫徹在眾惠相互的發展歷程中。

根據銀保監會披露信息，眾惠相互是首家全國性的相互保險組織。所謂相互保險是指，具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

相互保險是國際上主要的保險組織形式之一，ICMIF（國際合作和相互保險組織聯盟）統計數據顯示，2017年全球相互保險市場份額約占1/4，服務9.22億人，呈現穩步增長的發展態勢。但在國內，相互保險還是新鮮事物，特別是在法人治理、經營模式、監管體系等方面沒有先例可循。

“籌備初期，為了確保合法合規，我們把國外相關的法律文件、材料全部都找來，從大陸法系到普通法系，從德國、日本到英美，從中國臺灣到大陸，請教專家學者，研究琢磨了一遍。”李靜回憶道。經過摸索和長時間的深刻研究，眾惠相互在國內率先搭建了會員代表大會、董事會、監事會“三會”體系的法人治理架構，通過制定中國首部相互保險社章程、召開首屆會員代表大會及創立大會等，明確了頂層架構，充分體現公開透明的相互制特色，為中國相互保險組織法人治理提供了實踐范本。

在產品開發方面，相互保險這種互助和非營利性質使得其愿意開發更貼近和滿足社會需求的產品，能有效彌補社會保險與商業保險之間的斷層，帶有明顯的公益普惠屬性。“相互保險跟股份制公司最大的特征和差異在于保險人與被保險人身份的一致性，相互是會員制的，所有參保人共同建設相互保險組織，委托專業經營團隊管理風險，為大家負責。”李靜表示，在這個定位下，決定了相互保險組織要為全體會員謀求共同利益，為會員提供更好的福利保障，不以盈利為目的。

李靜表示：“對相互保險組織而言，可以選擇與股份制保險公司在傳統市場同臺競技，但經營成果一定要歸屬全體會員；也可以選擇差異化的策略，針對保險市場現存尚未覆蓋的特定群體，扎下根去做好風險管理，做好會員服務，‘小而美、專而精’，相信這才是最適合我們的路，也是核心競爭力和根本使命。”李靜強調。共建、共治、共享，互助共濟、風險保障程度高，著重補短板，集中發展人民群眾亟需的保障類險種，著重填空白，滿足特定群體、弱勢群體、帶病群體等特定的保障需求，這就是相互的本質。

獨辟蹊徑切入腎病領域

從目前國內成立的三家相互保險社的情況來看，他們雖然是從不同領域切入保險市場的，但是均是定位于小眾人群，主要關注個別領域和人群的風險保障，這也符合監管部門對相互保險的定位，即“小而美、小而精、小而優”，專注于小微企業、建筑企業金融服務以及特定群體養老健康保障等方面的需求。

具體到眾惠相互，其也是將目標聚焦于特定群體的特定保障需求，努力在細分領域做出優勢來。最受關注的是推出的全國首款慢性腎臟病患者可帶病投保的保險產品，提供“帶病投保+慢病管理+互助保障+公益服務”的全鏈條服務，填補了1.3億腎臟病患者無風險保障的空白。

而至于為什么想到做這類產品，李靜坦承壽險相互保險社雖然不多，但是一定要走出自己的路。“我們根在深圳，這里講究的就是創新，要活下去要做得好一定要選適合的路。”

“這塊產品從出生到成形，我們也是經歷了諸多挑戰。”李靜望了望窗外，略有遲緩，慢慢說到。

“開發這款帶病投保產品最大的難點在于風險評估，即掌握腎臟病人群疾病發生、發展和變化的規律。為此，我們在籌備開業階段就成立項目組，通過多個國家和地區調研，在滿足大樣本、封閉人群、長時間連續觀測三個嚴格條件基礎上，才建立起了反映腎臟病發展規律的精算模式。同時在多地進行廣泛市場調研，聽取醫生、專家、醫療機構的專業意見，走訪病友及家屬，詳細了解需求，最終在風險可控、審慎經營的前提下，開發出了這款滿足腎臟病患者風險保障及服務需求的保險產品。”李靜針對這款產品說道。

實際上，眾惠相互結合自身機制優勢，積極參與基層醫療保障和分級診療制度改革。

“自2017年成立以來，眾惠相互聚焦特定人群的特定保障需求，秉持‘互助共濟、風險共擔’的理念，在真正服務和保障好會員的前提下，持續推出了多款具有相互特色的產品，受到市場的廣泛好評。”李靜介紹。未來，眾惠相互將始終堅持“保險姓保”、回歸保險本源，堅持“補短板、填空白”的設立初衷，踐行“呵護向善的力量”核心價值觀，深耕細分市場，發現并解決未被充分滿足的特定領域、特定人群的特定保障需求，聚焦互助型醫療險，豐富現有保險產品的種類，形成獨具優勢的風險管理及服務能力，力爭做“小而美、專而精”的普惠保險。